Profilul financiar pe care îl ai în Biroul de Credit poate influenţa decizia unei bănci de a-ţi acorda un împrumut.
Biroul de Credit continuă să atragă atenția atât a clienților care au cel puțin un credit la activ, dar și a instituțiilor care oferă astfel de împrumuturi. În cazul în care te pregătești să faci o solicitare pentru un credit bancar, este bine să știi ce rol are Biroul de Credit și ce tip de informații apar în acest sistem. Prin intermediul lui, băncile au acces la informații ce țin de comportamentul financiar al unui client, începând din momentul când acesta deschide o linie de credit. Află din materialul următor tot ce trebuie să știi despre Biroul de Credit, ce împrumuturi poți să faci chiar dacă ești în Biroul de Credit, dar și cum se comportă IFN-urile în această situație.
Biroul de Credit este o societate care activează încă din 2004. El funcționează ca o evidență care centralizează informațiile despre comportamentul de plată al persoanelor fizice. Acesta pune la dispoziția băncilor și instituțiilor financiare nebancare (IFN-uri) datele atunci când are loc o analiză a cererii de împrumut. Este, practic, un instrument la care apelează băncile în momentul în care cineva face o solicitare, tocmai ca să-i analizeze comportamentul financiar în contextul acordării unui credit. În cele din urmă, decizia de a acorda sau nu împrumutul financiar îi aparține instituției la care clientul face solicitarea.
În Biroul de Credit se înregistrează informații care pornesc de la data acordării creditului, dar şi valoarea acestuia. Mai apar menționate numărul și frecvența ratelor achitate la timp, întârzierile la plată, restanțele și chiar eventualele refinanțări. În plus, acesta colectează date despre orice fel de restructurare a împrumutului, situații de executare silită sau credite achitate integral. În cazul în care ai avut întârzieri, însă ai reușit să plătești tot și să menții un comportament financiar corect, acest aspect va fi vizibil în Biroul de Credit și poate cântări pozitiv în evaluarea viitoarelor cereri de împrumut.
Datele financiare ajung în sistem, după ce băncile și IFN-urile care au acordat credite raportează aceste informații. Este un proces automatizat, cu un obiectiv clar: evaluarea riscului de credit. Fiecare detaliu completează profilul financiar al unui client. Spre exemplu, dacă luna aceasta ai întârziat cu plata unei rate, va apărea rapid în baza de date. Cum te afectează? În momentul în care mergi să soliciți un credit, instituția respectivă va avea acces la această informație, care cel mai probabil va cântări mult în decizia finală.
Băncile, IFN-urile și, în anumite condiții, alte instituții financiare autorizate pot consulta istoricul tău. Iar acest lucru se poate întâmpla în situaţiile în care există un motiv precum cererea de acordare a unui credit adresată de clientul respectiv.
Biroul de Credit nu este cel care ia decizii privind acordarea unui credit. Cu toate astea, pe baza informațiilor oferite, în cazul în care există un istoric negativ raportat se poate refuza acordarea împrumutului de către băncile tradiționale. Din fericire, există însă o altă alternativă, și anume accesarea unui credit de la IFN.
Scorul FICO reprezintă un indicator numeric ce reflectă nivelul de risc. Se analizează pe baza unor algoritmi ce iau în considerare mai mulți factori. Diverse criterii precum istoricul plăților, suma totală a datoriilor, vechimea relației tale cu băncile, tipurile de credite și c hiar numărul de solicitări recente de împrumut sunt luate în considerare. Atunci când apare un scor scăzut despre profilul financiar al unui client, există o probabilitate mai mare ca acesta să primească un credit în condiții avantajoase.
Primii termeni menționează clar tipul de comportament pe care îl are o persoană vizavi de plata datoriei. Un „bun-platnic” își achită ratele la timp, menține un grad de îndatorare rezonabil. În schimb, un „rău-platnic” are întârzieri repetate sau datorii neachitate. Această diferență joacă un impact major pentru bănci, întrucât intenţia este să se evite riscul de neplată.
În general, datele despre întârzieri și restanțe rămân în sistem timp de 4 ani de la momentul achitării integrale a datoriei. Spre exemplu, dacă îţi plăteşti datoria azi, istoricul tău negativ va fi vizibil pentru bănci o perioadă îndelungată.
Băncile tradiţionale au o politică strictă, când vine vorba de acordarea creditelor, iar decizia are o mare legătură cu datele din Biroul de Credit. Motivele refuzului împrumuturilor către persoane cu istoric negativ țin atât de riscul perceput, cât și de reglementările din domeniu.
Prudenţa este un principiu pe care instituţiile bancare îl iau în calcul atunci când se face analiza profitului financiar al unui client. Spre exemplu, pentru o persoană care arată că a avut dificultăți financiare în trecut există șanse mai mari să repete acest comportament şi să nu înapoieze datoria către bancă.
Pe lângă propria politică, băncile trebuie să respecte reglementările impuse de Banca Națională a României. Aceste reguli limitează gradul de îndatorare al clienților și determină băncile să verifice atent istoricul de credit înainte să aprobe un împrumut.
Chiar dacă băncile tradiţionale refuză acordarea unui împrumut, IFN-urile oferă însă credite chiar și persoanelor cu istoric negativ. De regulă, instituţiile financiare nonbancare, aşa cum este şi Okcredit, analizează venitul actual al clientului şi posibilitatea din prezent a acestuia de a rambursa suma solicitată.
Ca să-ţi îmbunătăţeşti scorul de credit, este necesar să plăteşti ratele lunare către instituţia care ţi-a acordat ajutorul financiar. Iată şi alte detalii despre cum ar trebui să fie comportamentul tău în cazul în care ţi-ai propus o redresare a profilului tău financiar!
Un alt aspect esenţial îl reprezintă plata datoriilor restante. Cu toate că informațiile negative rămân în sistem o perioadă, băncile vor vedea că ți-ai asumat responsabilitatea și că situația ta financiară s-a stabilizat.
Renegocierea cu creditorii este un alt pas important. Încearcă să negociezi termenii creditului cu banca sau cu IFN-ul. Refinanțarea sau restructurarea datoriilor te poate ajuta să reduci presiunea financiară și să eviți noi întârzieri.
Un istoric pozitiv reflectă un comportament financiar corect, care îți va îmbunătăți scorul și îți va crește șansele de a obține credite mai mari în viitor. Spre exemplu, dacă ai fost refuzat de băncile tradiţionale, te poţi îndrepta către un IFN pentru un împrumut urgent sau un credit de nevoi personale. Important este să rambursezi lunar suma integrală datorată, ceea ce va contribui la construirea unui istoric pozitiv în Biroul de Credit, lucru ce îţi poate deschide ulterior mai multe uşi.
Vreau credit