Înțelegerea scorului FICO este esențială atunci când vrei să accesezi un credit
Scorul FICO este unul dintre termenii pe care trebuie să îi înțelegi atunci când te interesează accesarea unui credit. Acest scor a fost creat de Fair Isaac Corporation (FICO) și a fost adoptat de toate instituțiile financiare (atât de cele bancare, cât și de cele nebancare), fiind un instrument internațional.
În acest articol îți vom explica tot ce presupune această noțiune, modul de calcul, dar și strategii de îmbunătățire a scorului astfel încât să poți accesa banii de care ai nevoie.
Scorul FICO este o modalitate de evaluare a gradului de risc în ceea ce privește persoanele care doresc un împrumut. Este o procedură standard în Biroul de Credit și indică probabilitatea ca solicitantul să fie un bun platnic și să restituie la timp banii împrumutați, precum și dobânda aferentă.
Biroul de Credit este o societate înființată în 2004 care colectează date despre cei care accesează împrumuturi (clienții instituțiilor creditoare) și, în urma analizei, oferă indicații despre riscul ca aceștia să nu își îndeplinească obligațiile contractuale. Desigur, obiectul de activitate al acestei instituții nu se rezumă la acest obiectiv, întrucât colectează și date pozitive.
Băncile acționare oferă Biroului de Credit date despre comportamentul clienților (câte împrumuturi au, pe ce perioadă, cât de repede își plătesc ratele), iar ulterior primesc acest scor FICO.
Pentru a estima scorul FICO, se iau în calcul mai multe aspecte precum: istoricul plăților (contează 35% din total), sumele datorate (30%), durata istoricului de creditare (15%), creditele noi (10%), tipurile de credite accesate (10%).
Este vorba despre un chestionar format din 10 întrebări, pe care îl găsești pe myFICO, care vizează criteriile menționate mai sus. Dacă vrei ca scorul să fie cât mai realist, trebuie să răspunzi cu sinceritate la întrebări. Cu toate acestea, este vorba despre o estimare, întrucât rezultatul corect este indicat de Biroul de Credit.
Scorul FICO este format din 3 cifre și variază de la 300 la 850. Fiecare interval reprezintă un calificativ, după cum urmează:
300-579 - foarte slab
Șansele de a obține un credit cu acest scor sunt foarte mici, deoarece adesea este cauzat de un istoric negativ în ceea ce privește restituirea sumelor împrumutate (întârzieri frecvente, grad de îndatorare mare). De asemenea, acest scor poate fi determinat și de executări silite.
580-669 - mediu
Un scor mediu indică faptul că solicitantul a mai întârziat cu plata ori are prea multe împrumuturi active. Șansele de a obține un credit sunt mai mari la un IFN decât la o bancă în acest caz.
670-739 - bun
Persoanele care au un scor FICO situat între 670 și 739 au șanse bune de a obține împrumutul solicitat. Factorii care conduc la un astfel de scor sunt mici întârzieri cu plata ratelor sau numărul mai mare de credite active.
740-799 - foarte bun
Un scor aflat în acest interval este unul care presupune ușurință în accesarea creditelor, deoarece instituțiile financiare îl consideră foarte bun. Unul dintre motivele pentru care ar putea fi refuzat un împrumut în acest caz este depășirea gradului de îndatorare permis.
800-850 - excepțional
În acest caz, solicitantul poate obține oferte foarte bune, deoarece se consideră că este un client ideal.
Astfel, dacă te afli sub pragul de 580, șansele să primești banii de care ai nevoie scad considerabil. Însă, din fericire, sunt și modalități de îmbunătățire a acestui SCOR, pe care ți le vom prezenta în continuare.
Scorul la Biroul de Credit poate fi îmbunătățit prin diverse metode
Dacă ți-ai propus să îți crești scoringul, încearcă aceste metode, însă nu uita că aspectul cel mai important pentru bănci este să fii constant cu plata ratelor și să nu acumulezi restanțe, deoarece altfel vei fi perceput ca și client care prezintă riscuri pentru creditor.
Deși pare contraintuitiv, dacă nu ai debite nu înseamnă că vei avea un punctaj mai bun, așa că dacă vrei să îți îmbunătățești scorul, creează un istoric de creditare și plătește împrumutul la timp (pentru majoritatea instituțiilor financiare, cei fără istoric se încadrează în categoria de risc mare de neplată). Cea mai simplă metodă este să mergi pe varianta unui împrumut nebancar, deoarece îl poți accesa mai ușor și, bineînțeles, este la fel de facil să restitui suma. Dar reține că întotdeauna trebuie să ai motive întemeiate atunci când soliciți bani, deoarece cheltuielile nejustificate te vor îndatora rapid.
Acumularea datoriilor și a restanțelor are un efect negativ asupra șanselor de a primi banii. Ar fi ideal să plătești o bună parte din debitele existente dacă ai de gând să obții un credit nou. Scoringul fluctuează și se poate schimba în funcție de acest factor și nu numai. Dacă începi să achiți la timp, acesta se va îmbunătăți. Pe de altă parte, dacă ai deja un credit pe termen lung și nu ai întârziat cu plata, acesta este un semn bun și denotă faptul că ești de încredere.
Nu cheltui imediat toți banii pe care îi primești, deoarece nu este bine văzut de către instituțiile financiare. Bineînțeles, dacă situația o impune (de exemplu, o urgență medicală), rezolvă problema cât mai rapid și încearcă să ții sub control ceilalți factori menționați pentru a păstra un echilibru.
Dacă raportul dintre salariu și datorii este total disproporționat (cel mai mare procent din venituri este alocat debitelor), instituțiile financiare vor evita să îți acorde un credit. Dacă te afli în această situație, citește mai multe despre gradul de îndatorare și remediază situația.
În concluzie, nu trebuie să te descurajezi dacă ai un scor FICO redus, ci să prioritizezi rambursarea datoriilor dacă s-au acumulat. Acest lucru te va ajuta și pe tine să păstrezi un echilibru financiar mai bun, fiindcă nu ți se vor mai acumula dobânzi. De asemenea, pentru creșterea acestuia poți apela și la alte metode, precum cele prezentate mai sus.
Suntem pe WhatsApp
