Cunoașterea termenilor din domeniul financiar te va ajuta să înțelegi mai bine cum îți poți gestiona resursele astfel încât să ai mereu o situație bună a banilor. În acest articol îți vom explica mai exact ce este gradul de îndatorare, modul în care se calculează și îți vom da sfaturi utile legate de stabilitatea ta financiară.
Este bine să știi că, dacă vrei să accesezi un credit, valoarea gradului de îndatorare îți va da primele indicii referitoare la șansele de aprobare a împrumutului dorit.
În termeni simpli, gradul de îndatorare este valoarea maximă a ratei pentru credit raportată la venitul tău. Așadar, este procentul maxim din venit pe care instituția bancară consideră că îl poți utiliza pentru a plăti ratele împrumutului. I se mai spune și raportul dintre datorie și venit, deoarece se calculează având în vedere și alte datorii financiare.
Având în vedere rezultatul, banca va stabili suma pe care o poți accesa.
Gradul de îndatorare influențează în mod semnificativ probabilitatea de aprobare a unui credit pentru suma dorită și funcționează ca un sistem de referință. Pe baza procentului rezultat, vei primi doar banii pe care instituția consideră că îi poți returna.
Pentru o mai bună înțelegere a conceptului, îți vom explica formula de calcul pentru gradul de îndatorare, astfel încât să îți faci o idee mai clară asupra posibilității de a împrumuta suma dorită de tine.
Adună toate datoriile pe care le ai (de exemplu: rata pentru mașină, cea pentru casă etc.) și împarte totalul la venitul tău net din luna respectivă (suma rămasă fără partea alocată plății datoriilor curente). Rezultatul se înmulțește cu 100 și se obține procentul care denotă ce parte din venitul tău este alocat deja pentru datorii.
Spre exemplu, dacă valoarea ratelor tale se ridică la 1500 de lei și tu ai un venit de 5000 de lei / lună, atunci gradul de îndatorare este de 30%.
Pe scurt, calculul gradului de îndatorare are la bază formula următoare:
Gradul maxim de îndatorare în 2023 depinde de tipul de credit. Astfel, pentru creditele ipotecare în lei pentru Noua Casă se aplică următoarele procente: 40% dacă mai ai încă o proprietate și 45% dacă nu mai deții alte locuințe, dar ele pot varia în funcție de bancă.
La creditele ipotecare în euro este vorba despre un procent de 20%.
Pentru creditele de nevoi personale/ refinanțări este valabil un procent standard de 40%.
Procentele sunt reglementate de Banca Națională a României (BNR), iar celelalte instituții financiare trebuie să țină cont de ele. Merită menționat faptul că, înainte de această normativă, instituțiile financiare puteau să depășească acest procent și acordau credite chiar și celor cu un grad mai mare de îndatorare.
Prin urmare, dacă procentul rezultat în urma calculului depășește 40%, nu poți obține creditul pe care ți-l dorești atunci când ai un grad de îndatorare mare.
Pentru cei care își doresc un credit, dar au un grad mare de îndatorare, există posibilitatea creșterii venitului NET lunar. Opțiunile pentru noi surse de venit ar fi un job part-time, freelancing sau ore suplimentare.
Dacă mărești sursele de venit, automat procentul de îndatorare va scădea - raportul dintre venituri și datorii va fi unul mai bun.
Dacă din anumite motive creditul bancar nu ți se pare cea mai bună opțiune, poți oricând să apelezi la un credit IFN . Îl accesezi simplu și rapid, direct online, fără să fie nevoie să urmezi toate procedurile stufoase aferente acordării unui împrumut bancar.
Când gradul de îndatorare nu îți permite un împrumut bancar, poți să apelezi la un credit IFN
Dacă ai acumulat datorii mult prea mari, o alternativă ar fi să împrumuți bani de la persoane apropiate pentru a achita o parte dintre acestea. O altă variantă ar fi ca un prieten sau o rudă să deschidă creditul pentru tine dacă ai certitudinea că îți poți asuma plata datoriilor și a dobânzilor. Nu uita că trebuie să îți asumi orice tip de împrumut cu responsabilitate. Ideal ar fi să îți faci niște calcule ca să îți dai seama cât de mult îți permiți să aloci lunar pentru restituirea banilor.
Condițiile de eligibilitate sunt minime, iar împrumutul poate fi accesat online și rapid. Trebuie să ai 19 ani împliniți și un venit stabil din salariu, pensie sau PFA. Bineînțeles, cardul și contul bancar, precum și un număr de telefon valid sunt condiții de bază pentru accesarea unui credit.
Avantajul constă în faptul că ai mai multă flexibilitate, inclusiv în ceea ce privește rambursarea sumei. Decizia de creditare o primești rapid, iar ulterior, odată ce ai devenit client, lucrurile se simplifică și mai mult. Poți face retrageri succesive din cont, deoarece produsul nostru este de tip revolving.
Cu toate acestea, trebuie să știi că și IFN-urile iau în calcul gradul de îndatorare în aprobarea unui credit nebancar. Așadar, dacă ai atins rata maximă de îndatorare, poți opta pentru una dintre alternativele prezentate mai sus.
Sursa foto: Shutterstock
Suntem pe WhatsApp
