O atentă planificare financiară te poate ajuta să îți plătești ratele la timp și să nu ajungi în situația unui credit neperformant.
Alternativa accesării unui credit reprezintă pentru numeroase persoane o soluție de ajutor atunci când vor să își achiziționeze sau să renoveze o casă, să facă o lucrare importantă sau pur și simplu au nevoie urgent de bani. Variațiile contextului economic îi pun uneori pe unii clienți în situația în care nu mai pot să-și achite ratele către bancă. Aici intervine conceptul de credit neperformant. Iar consecințele se resimt pe ambele părți. Materialul următor își propune să aducă mai multe informații despre acest subiect. Află care este definiția creditului neperformant, când și în ce condiții capătă această titulatură, dar și cum poți preveni această situație!
Ca să fie înțeles cât mai bine acest concept, este important să-i trasăm definiția. Creditul neperformant sau creditul incert, așa cum i se mai spune, face referire la cazurile în care un client nu și-a mai plătit ratele și dobânzile către bancă, potrivit planificării făcute. Într-o astfel de situație, creditul nu mai generează venituri pentru bancă, întrucât persoana care a făcut împrumutul nu-și mai poate respecta obligațiile financiare stabilite. Astfel, în loc să aducă venituri prin dobânzi, ele devin pierderi potențiale.
Un credit devine neperformant când debitorul are restanțe mai mari de 90 de zile. Este vorba, cu alte cuvinte, despre o situație în care o persoană nu și-a achitat cel puțin o rată timp de trei luni consecutive. Astfel, creditul este trecut în categoria neperformant. Mai pot exista și alte cazuri, în care chiar și o întârziere mai scurtă, dar însoțită de semne clare că debitorul nu mai poate plăti, poate duce la reclasificarea creditului. În general, când se ajunge la imposibilitatea de plată, există posibilitatea ca debitorul să-și fi pierdut locul de muncă sau cheltuielile actuale să fie mai ridicate decât venitul actual. Pot avea loc și evenimente neprevăzute care să presupună o intervenție financiară imediată. De regulă, acestea sunt unele dintre cele mai frecvente cauze care stau în spatele unui credit neperformant.
Un credit incert aduce consecințe negative pe toate palierele. Este afectată atât instituția bancară, dar și debitorul. Când au loc întârzieri de plată, clientul ajunge să se confrunte cu penalități și majorări de dobândă, ceea ce mărește datoria totală. Pe lângă acest lucru, informațiile despre neplată sunt raportate la Biroul de Credit, iar scorul de creditare ajunge să fie și el afectat. Clientul capătă o imagine negativă a profilului său financiar, ceea ce îl poate face pe viitor să fie refuzat de instituțiile bancare în momentul în care va dori să apeleze la un împrumut.
Un credit neperformant devine o pierdere directă pentru bancă. Pe lângă sumele neîncasate, instituția trebuie să aloce resurse pentru recuperarea datoriei, să constituie provizioane și să suporte pierderi de imagine. Este important ca băncile să aibă un număr cât mai mic de credite incerte ca să nu-i afecteze capacitatea de a acorda noi împrumuturi.
Prevenția poate fi soluția care să ajute clientul să-și poată acoperi în continuare responsabilitățile financiare, fără ca creditul său să fie catalogat neperformant. Este esențial să existe o planificare financiară inteligentă, astfel încât debitorul să-și ia toate măsurile ca să-ți achite ratele. Stabilirea unei liste cu priorități la început de lună, evitarea cheltuielilor impulsive și acoperirea celor elementare sunt metode simple care pot contribui la consolidarea bugetului. Plata ratelor, dar și a dobânzii referente trebuie să se regăsească printre marile obiective de acoperit. De altfel, este important să existe și o comunicare cu banca, în special atunci când apar situații ce pot duce la un impas financiar. Majoritatea instituțiilor financiare sunt dispuse să renegocieze termenii creditului, să ofere perioade de grație sau să restructureze datoria, dar doar dacă debitorul acționează din timp.
În cazul în care nu te mai descurci financiar, este necesar să vezi cum poți să faci bani indiferent de situația economică. Te poți gândi la o nouă colaborare profesională, de care să te ocupi part time și care să-ți suplimenteze venitul actual. Important este să identifici ce îți place și să vezi cum poți câștiga bani de pe urma pasiunii tale. Este o metodă ce îți poate aduce sprijin ca să reușești să-ți acoperi ratele, dar și cheltuielile elementare.
Dacă ești deja în situația în care creditul a fost catalogat neperformant, nu este totul pierdut. Este necesar să ai deschidere în fața soluțiilor de restructurare pe care le propun instituțiile bancare. În acest caz este esențială comunicarea transparentă cu banca. Explicarea situației și dorința reală de rezolvare pot rezolva chestiuni importante. În general, instituțiile financiare preferă să găsească o soluție amiabilă decât să ajungă la executare silită. Aceste propuneri pot include restructurarea creditului (prelungirea perioadei de rambursare, reducerea temporară a ratei) sau refinanțarea printr-un alt împrumut mai avantajos.
Sau, dacă ai un credit neperformant la activ și ai nevoie rapid să accesezi un împrumut financiar, poți apela la un credit urgent de la un IFN, așa cum este și Okcredit. Spre deosebire de instituțiile financiare bancare tradiționale, cele nonbancare analizează posibilitatea de plată a clientului din prezent, fără să pună accent pe istoricul său. Este esențial să poți face dovada unui venit ca să poți demonstra astfel că poți să îți achiți datoria.
O altă variantă, în cazul creditului neperformant, este să iei în considerare vânzarea bunului ipotecat, înainte de a ajunge la executare. Cu toate că poate părea o decizie dificilă, uneori este mai bine să vinzi tu activul și să acoperi datoria decât să îl pierzi prin proceduri judiciare costisitoare.
Indiferent de metoda pe care o alegi, este important să ai o comunicare transparentă cu instituția de la care ai luat împrumutul pentru a descoperi împreună metodele potrivite de rezolvare.
Vreau credit