Probabil ai auzit în diverse situații vorbindu-se despre conceptul de girant sau poate chiar ți s-a propus să îndeplinești acest rol. În cazul în care nu îți e clar ce înseamnă, acest material te va ajuta să înțelegi mai bine ce presupune și care sunt principalele sale responsabilități. Este important să știi că a fi girant reprezintă un angajament financiar serios, cu riscuri reale. Iar în cazul în care tu ai nevoie de o persoană care să fie girant în creditul pe care vrei să-l accesezi, este necesar să îți analizezi situația financiară și să te asiguri că vei putea returna suma respectivă. Materialul următor îți va oferi toate informațiile necesare ca să știi exact ce obligații are persoana care ajunge în acest rol. Ce înseamnă să fii girant, care sunt consecințele la care te expui, cum te poate afecta dacă îți asumi legal această responsabilitate, de ce este important să citești cu atenție contractul, dar și alte lucruri relevante.
A fi girant presupune asumarea unor riscuri enorme, motiv pentru care este bine să cântărești foarte bine această situație înainte de a lua decizia. Nu este o hotărâre pe care să o iei din considerente personale sau emoționale, ci este de preferat să o analizezi la rece și să treci pe hârtie consecințele la care te expui. Băncile cer girant atunci când persoana care solicită creditul nu are venituri suficiente, nu are istoric de creditare sau este considerată un risc mare. Cu alte cuvinte, girantul este cel care oferă încredere suplimentară că împrumutul va fi rambursat. Mai simplu spus, dacă persoana care face creditul (debitorul) nu mai poate plăti, girantul devine responsabil legal să achite datoria în locul lui. Așadar, este bine să iei în calcul obligația care îți revine în cazul în care cel sau cea pentru care girezi ajunge să nu-și mai plătească împrumutul către bancă. Prin contractul semnat, girantul joacă rol de garanție personală pentru persoana care ia creditul. El se obligă să plătească datoria în locul debitorului, în cazul în care acesta nu o face.
Așa cum am menționat și mai sus, banca pretinde un girant atunci când persoana care dorește preluarea creditului nu are venituri suficiente pentru a-i fi aprobat. În acest caz intervine girantul, care participă la accesarea împrumutului financiar prin venitul său net, în vederea calculării creditului. Nu trebuie să existe neapărat o relație legală între persoana care vrea să facă împrumutul la bancă (debitorul) și girantul (codebitor). Poate fi girant, spre exemplu, un membru al familiei, un prieten apropiat sau o persoană de încredere. Important este ca persoana cu rol de girant să fie majoră și să aibă venituri stabile. Dacă ar fi să întocmim o listă cu principalele condiții pe care trebuie să le îndeplinească girantul, acestea pot fi:
Politica băncii poate varia, motiv pentru care este indicat să se ceară toate informațiile relevante pentru o astfel de situație.
Se poate întâmpla ca banca să respingă un girant, dacă acesta are un scor de credit slab, nu are un venit suficient, e deja girant pentru alt credit sau se află în evidențele Biroului de Credit cu întârzieri.
Asumarea rolului de girant îți poate da stabilitatea financiară peste cap, în cazul în care debitorul nu-și mai achită împrumutul. Așa cum spuneam, girantul joacă rolul de garanție pentru bancă. Atunci când persoana care a preluat creditul nu-l mai poate plăti, obligația de a-l achita îi revine, așadar, girantului. De aceea, în cazul în care ți se propune să fii girant, este important să fii conștient de consecințele financiare serioase pe care le ai. Deși la început pare un simplu act de ajutor, în realitate, girantul ajunge să aibă același nivel de responsabilitate ca debitorul în fața băncii.
Ca girant, este absolut necesar să cunoști riscurile existente:
În cazul în care preiei rolul de girant și îți dorești să faci la rândul tău un împrumut bancar, este bine să cunoști următoarele informații. Este esențială în acest context capacitatea ta de plată. În cazul în care ai un venit mare, stabil și neangajat în alte credite, șansele sunt mai mari să primești un nou împrumut. Este important să știi că banca va lua în considerare câte dintre veniturile tale sunt deja angajate în rate lunare, inclusiv cele din creditele pentru care ești girant. Astfel, chiar dacă nu tu plătești efectiv acel credit, este luat în considerare ca și cum tu ai fi debitor. Dacă gradul tău de îndatorare este deja atins, chiar și cu creditul altcuiva, atunci ți se poate refuza creditul solicitat. O altă situație în care nu ți se poate aproba un împrumut bancar este cea în care creditul pentru care ești girant este în întârziere sau ești deja raportat în Biroul de Credit ca rău-platnic. Ideea este că a fi girant nu te împiedică să faci un împrumut, atâta timp cât ai venituri mari prin care poți să demonstrezi că poți susține ambele obligații financiare.
Încă de la început este bine să știi că nu poți renunța la calitatea de girant atunci când îți dorești. Chiar dacă relația ta cu debitorul se poate modifica pe parcurs, asta nu înseamnă că și obligația ta față de bancă ia sfârșit. Singurul moment când se încheie calitatea de girant este cel în care plata integrală a creditului a fost făcută. Sau în cazul în care debitorul aduce un alt girant, care îndeplinește condițiile necesare impuse de bancă. În situația în care vrei să renunți la rolul de girant poți încerca să faci următoarele lucruri:
Dacă ți se propune să fii girant, gândește-te foarte bine dacă vrei să îți asumi riscurile existente. Întrebarea pe care ți-o poți pune este dacă îți permiți și dacă îți convine să achiți acea sumă pentru care se face împrumutul, în condițiile în care debitorul nu-l mai plătește din diverse motive. Verifică situația reală a celui care vrea să acceseze creditul, dacă are un venit constant, dacă e la zi cu datoriile sau este cunoscut ca o persoană rău-platnică. Important e să nu iei decizii sub presiune sau să mergi pe ideea că „doar semnezi, nu pățești nimic”. Ia în considerare că oamenii se pot schimba, iar din diverse motive pot ajunge să nu-și mai țină promisiunile. Nu este o hotărâre pe care să o iei pe fond emoțional, ci, din contră, este una care trebuie să fie foarte bine calculată.
Dacă persoana care îți cere să fii girant nu poate obține un credit bancar fără girant, poți să o sfătuiești să încerce și varianta unui credit fără garanții.
Dacă ai ajuns însă în situația în care ești girant, este bine să fii la curent cu situația plății. De aceea îi poți cere debitorului să îți ofere acces regulat la informații despre starea creditului. Îi poți solicita și băncii, de asemenea, să te anunțe în cazul în care au loc întârzieri de plată.
