Ce înseamnă DAE și rolul său atunci când vine vorba de alegerea unui credit nebancar

O bună înțelegere a conceptului de DAE te ajută să gestionezi mai bine un împrumut

Despre DAE și cum anume îți influențează el veniturile și, implicit, cheltuielile probabil afli doar atunci când ești pus în fața unui împrumut fie el bancar sau nebancar. Dar, până să ajungem să discutăm despre ce anume este DAE, cum se calculează și cum îți spune el dacă ai venituri suficiente pentru a putea achita un credit în siguranță, este important să înțelegi un alt aspect: fiecare cheltuială care nu este esențială vine, de regulă, la pachet cu altele asociate.

Spre exemplu, chiar și atunci când alegi să mergi la film sau la teatru, te gândești imediat la prețul biletului. Apoi, verifici să vezi dacă bugetul tău lunar îți permite inițiativa și care este frecvența cu care poți repeta experiența. Cu toate acestea, pe lângă costurile biletelor mai intervin și alte cheltuieli care îți vor diminua bugetul: costurile cu transportul, costurile cu masa în oraș sau cu gustările nelipsite și altele similare, de la caz la caz. Astfel, putem spune că există un DAE asociat fiecărei activități din viața de zi cu zi, un indicator care ne poate da mai multe indicii despre modul în care avem grijă de economiile noastre.

Ce înseamnă DAE și care este formula de calcul pe care trebuie să o știi

În termeni bancari, DAE (Dobânda Anuală Efectivă) reprezintă costul total al unui credit exprimat în procente anuale. Este o măsură standardizată, care include dobânda și toate costurile asociate unui credit, cum ar fi comisioanele și alte cheltuieli legate de contractul de credit.

Pe scurt, DAE oferă o perspectivă mai cuprinzătoare asupra costurilor totale ale unui credit decât dobânda nominală, deoarece reflectă toate aspectele financiare implicate într-un împrumut.

Chiar dacă evaluarea DAE poate varia în funcție de tipul de credit sau de termenii în care creditul este acordat, o formulă de calcul generală este următoarea:

Formula de calcul standard pentru a ști valoarea DAE pentru un credit bancar sau IFN

Există DAE pentru orice tip de credit?

În general, conceptul de Dobândă Anuală Efectivă (DAE) se aplică creditelor care implică costuri financiare pentru persoana care a recurs la împrumut. Așadar, DAE este relevant pentru o gamă variată de tipuri de credite, inclusiv:

• Credite de consum: creditele pentru consumatori, cum sunt cele de nevoi personale, autoturisme sau cumpărături în rate, DAE este un indicator important care îți arată costurile totale ale împrumutului.
• Credite ipotecare: DAE poate fi aplicată și creditelor ipotecare, oferind o perspectivă asupra costurilor totale pe termen lung.
• Credite de refinanțare: în cazul refinanțărilor, atunci când urmărești condiții mai bune pentru creditul tău, DAE este utilă pentru a avea o comparație concretă în ceea ce privește noile condiții de creditare.
• Carduri de credit: DAE se poate aplica și la cardurile de credit, evidențiind costurile anuale efective ale utilizării cardului, inclusiv dobânzi lunare/anuale și comisioane la extrageri.

Instituțiile financiare nebancare (IFN) care oferă credite au, de asemenea, un indicator similar cu DAE. Măsura poate avea denumiri diferite în funcție de reglementările și practicile locale, dar principiul de bază rămâne neschimbat: îți oferă o imagine clară a costurilor totale pentru banii împrumutați.

În locul termenului „DAE”, un IFN poate utiliza, de exemplu, denumiri precum „Cost Total Anual"” sau „Rata Anuală a Costurilor Totale” (RACT).

DAE pentru credit bancar vs DAE pentru împrumut IFN

După cum bine știi, în cazul creditelor bancare, DAE are, de regulă, un impact major asupra ratei lunare pe care urmează să o achiți. Aici vorbim despre comisioane de analiză dosar, comisioane lunare de administrare credit, dobânzi fixe sau variabile și altele. Desigur, atunci când apelezi la un credit bancar este bine să citești cu atenție contractul pentru a înțelege exact care este costul total plătit. Avantajul în cazul creditelor bancare îl reprezintă suma mare pe care o poți obține și perioada mai lungă de timp în care poți returna banii.

Cu siguranță, să nu uiți un aspect important: o sumă mare de bani returnată într-un timp îndelungat înseamnă dobânzi și comisioane cumulate mari și, implicit, o sumă returnată cu mult mai mare decât cea împrumutată.

În cazul unui împrumut nebancar, valoarea DAE poate fi mai ridicată decât în cazul celor bancare. Însă contextul este important: suma pe care o împrumuți este mai mică și perioada de rambursare, mai comprimată.

Pe scurt, DAE total va fi mult mai mic pentru un credit nebancar decât în cazul unuia clasic, care se întinde pe mai mulți ani. În plus, un credit IFN înseamnă lipsa comisioanelor de analiză dosar sau a comisioanelor lunare de administrare. Creditul doar cu buletinul se obține online, nu e nevoie să mergi la sediul unei instituții, iar administrarea ulterioară a liniei de credit se va menține tot în mediul online.

Dacă vrei, poți percepe DAE pentru un credit urgent într-un mod similar cu cel explicat în introducerea articolului nostru. Te împrumuți atunci când ai nevoie rapid de bani, însă o faci pentru o perioadă scurtă de timp. Cheltuielile totale vor fi mai mici datorită sumei limitate la care ai apelat și a perioadei rapide în care o returnezi. Exact ca atunci când ieși în oraș sau pleci într-o excursie. Ai cheltuielile cu biletul la eveniment sau cu transportul, cele mai relevante, și altele mult mai mici și de scurtă durată care sunt legate de activități conexe. În cazul creditului bancar, aceste cheltuieli conexe sunt permanente și te însoțesc pe toată durata împrumutului.

Cum calculezi corect dobânda unui credit

Calculul corect al dobânzii pentru un credit implică utilizarea unor formule specifice, iar modalitatea de calcul poate varia în funcție de tipul de dobândă și de perioada pentru care se aplică aceasta.

Iată formulele de calcul la care vei apela cel mai des:

• Dobânda simplă: I = P x R x T, unde:

  I este dobânda, P este suma împrumutată, R este rata dobânzii pe perioada împrumutată, iar T este numărul de luni.

• Dobânda compusă: , unde:

  A este suma totală (principală + dobândă), P este suma principală, r este rata dobânzii pe perioadă, n este numărul de perioade de compunere pe an, iar t este numărul de ani.

Dobânda poate fi apoi calculată ca A − P.

Sfaturi utile pentru a reuși să achiți la timp creditele

Achitarea la timp a creditelor este importantă dacă vrei să nu te lovești de penalizări sau situații în care nu îți mai ajung banii de la o lună la alta.

Iată câteva sfaturi utile care să te ajute să planifici eficient bugetul lunar astfel încât să poți achita împrumuturile în timp util:

• Stabilește un buget lunar: un buget realist, lunar, care să includă toate cheltuielile și să reflecte veniturile tale pentru a ști mereu cât poți cheltui după ce ai achitat ratele lunare.
• Prioritizează plățile importante: plățile creditelor cu dobânzi mai mari sau penalități mai mari trebuie să fie achitate primele, de îndată ce primești banii lunar.
• Stabilește priorități: analizează situația financiară și stabilește care credite trebuie plătite mai rapid în funcție de importanță și DAE.
• Automatizează plățile recurente: dacă este posibil, configurează plăți automate pentru a evita întârzierea rambursării. În plus, setează alerte pentru a nu uita de plățile importante.
• Evită cheltuielile care nu sunt esențiale: fii atent la noile împrumuturi și asigură-te că le poți gestiona în cadrul bugetului tău actual. Mai mult, evită cheltuieli care nu sunt esențiale și încearcă să te încadrezi mereu în bugetul lunar stabilit.
• Construiește un fond de urgență: încearcă să economisești bani într-un fond de urgență pentru a face față unor situații neprevăzute când ai putea fi nevoit să cheltuiești o sumă mai mare decât bugetul lunar stabilit.

Nu uita, calculul DAE te va ajuta să înțelegi mai bine care este situația creditului tău și care sunt cheltuielile totale pe care va trebui să le acoperi. Ai grijă de veniturile tale și investește eficient pentru a evita situațiile neplăcute în care nu vei putea acoperi rata lunară. Desigur, amintește-ți că dacă ai nevoie de bani urgent, un credit IFN este mai avantajos decât unul bancar atâta timp cât îl vei achita în timp util.

Sursa foto: Shutterstock